Dificultades financieras (hardship) y negociación
Programas de dificultades financieras (hardship) para tarjetas de crédito: Cómo pedir ayuda
Prepárese para una llamada de dificultades financieras (hardship) con el emisor y entienda los términos que importan.
Esta es una traducción de nuestra guía en inglés. Si algo no coincide, tenga en cuenta primero lo que dice su aviso del IRS y la versión en inglés.
Respuesta directa
Un programa de dificultades financieras (hardship) es un acuerdo ofrecido por un acreedor que puede cambiar temporalmente los pagos, los intereses, las comisiones o las fechas de vencimiento. Los programas no están garantizados, y aceptar uno puede restringir o cerrar la cuenta. Pida los términos completos y el tratamiento en el informe de crédito por escrito.
Puntos clave
- Llame al emisor usando el número en su tarjeta o estado de cuenta.
- Explique el cambio en sus ingresos o gastos e indique lo que puede pagar de manera sostenible.
- Compare el costo total y las consecuencias para la cuenta, no solo el próximo pago.
¿Cómo debe prepararse?
Conozca sus ingresos mensuales, gastos esenciales, pago disponible, duración esperada de la dificultad financiera (hardship) y la fecha en la que podría comenzar. No necesita divulgar detalles sensibles no relacionados solo porque quien llama se los pida.
- Saldo, tasa de interés anual (APR), mínimo, fecha de vencimiento y estado
- Una cantidad mensual realista y asequible
- Preguntas sobre tasa, comisiones, duración, reporte y cierre de la cuenta
- Una forma de registrar la confirmación por escrito y las fechas de seguimiento
¿Qué debe decir?
Indique que está atravesando una dificultad financiera (hardship), identifique brevemente la causa y pregunte por todas las opciones de dificultades financieras (hardship) u opciones de acuerdo (workout) disponibles. Si el primer representante no puede ayudarle, pregunte cortésmente si existe un equipo de dificultades financieras (hardship) o de asistencia de cuenta.
- ¿Cuál será mi pago y mi tasa de interés anual (APR)?
- ¿Se eliminarán las comisiones o continuarán?
- ¿La tarjeta se congelará o se cerrará?
- ¿Cómo se aplicarán y se reportarán los pagos?
- ¿Qué sucede cuando termina el período temporal?
¿Cómo evalúa una oferta?
Multiplique el pago por la cantidad de meses, anote cualquier saldo restante y compare ese total con su presupuesto. Un pago más bajo aun puede ser inasequible o extender el reembolso sustancialmente. No acepte durante la llamada si necesita tiempo para revisar los términos por escrito.
¿Qué pasa si el emisor no ofrece ninguna opción viable?
Considere una revisión con asesoría crediticia sin fines de lucro de buena reputación, que puede identificar un plan de manejo de deudas (debt management plan), y compare eso con el pago por cuenta propia. Para insolvencia grave o demandas activas, la asesoría legal sobre bancarrota y defensas puede ser más útil que otra oferta de consolidación.
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Fuentes oficiales
Información importante. Esta sección es información educativa general, no asesoría legal ni financiera.