¿No Puede Pagar Sus Facturas de Tarjeta de Crédito? Qué Hacer Ahora

Haga un presupuesto mensual de lo básico usando su ingreso neto (después de impuestos) y los gastos necesarios. La cantidad que queda después de lo esencial es el tope para todos los pagos de deudas sin garantía—no la cantidad para un solo acreedor.

• Enumere cada tarjeta, saldo, tasa de interés anual (APR), pago mínimo, fecha de vencimiento y estado de morosidad.
• Proteja vivienda, alimentos, servicios públicos, transporte, seguro y plazos judiciales antes de los pagos de tarjetas sin garantía.
• Comuníquese con cada emisor a través de un número verificado y pregunte qué opciones de dificultades financieras (hardship) o de pago están disponibles.
• Obtenga los términos materiales por escrito y conserve notas fechadas, cartas, estados de cuenta y confirmaciones de pago.

Pregunte si el emisor ofrece un pago reducido temporal, una APR más baja, exención de comisiones, cambio de fecha de vencimiento o un arreglo de pago más largo. Pregunte si se suspenderán los privilegios de compra o si se cerrará la cuenta, cuánto dura el arreglo y qué sucede si un pago se retrasa.

• Anote el nombre del representante, la fecha y el número de referencia.
• Solicite los términos por escrito antes de autorizar pagos recurrentes.
• Pregunte si los intereses continúan y cómo el emisor reportará la cuenta.

El pago por cuenta propia (self-directed repayment) conserva el control, pero puede ser demasiado lento con tasas altas. Un consejero de crédito sin fines de lucro puede proponer un plan de manejo de deudas (debt management plan) que combine pagos y podría obtener concesiones. La liquidación de deuda (debt settlement) por lo general implica morosidad y conlleva riesgos de cobro, demanda, crédito, comisiones y posibles impuestos. La bancarrota (bankruptcy) es un proceso legal que puede abordar múltiples deudas, pero requiere un análisis legal individualizado.

Evite tomar un préstamo de alto costo sin calcular el costo total, pagar a una empresa desconocida antes de entender su servicio y los términos de cancelación, o ignorar documentos judiciales. Nunca le dé a una persona que llama acceso a su banco hasta que usted haya verificado de manera independiente quién es y el acuerdo.

• No agote ahorros de jubilación protegidos sin asesoría calificada.
• No traslade deudas entre tarjetas sin un plan para pagarlas y un cronograma realista para la tasa promocional.
• No confunda una cuenta cancelada por incobrable (charge-off) con la cancelación de la deuda.

Use la calculadora de pago si todavía puede hacer pagos regulares. Use la hoja de trabajo para llamadas por dificultades financieras (hardship) antes de llamar a un emisor. Si hay un cobrador de deudas involucrado, cambie a la lista de verificación del aviso de cobro. Si le notificaron una demanda, busque ayuda legal local de inmediato porque los plazos dependen del tribunal y la jurisdicción.